天气指数保险对农业保险发展的重要作用5篇

篇一：天气指数保险对农业保险发展的重要作用

　　天气指数保险对农业保险发展的重要作用

　　作者：***

　　来源：《大经贸》2018年第08期

　　农业保险作为政策性险种，人保公司是承办该险种的公司之一。但是当面对巨大灾害时，保险公司显得有些力不从心。因此在政策性保险基础上，适时开办商业性农业保险，将是对政策性保险的有益补充。

　　一、天气风险与传统农业保险

　　农业生产充满了各种各样的风险。农民不得不面临多种风险，如异常的天气情况、价格的变动、未来收入的不确定性、牲畜暴发疫病及病虫害等。这些因素对农民的收入和财富会产生消极的影响，就像市场的价格变动会影响农民的收入一样。考虑到这些风险因素，风险回避型的农民会采取一些自我保护的形式去降低风险，如作物品种的多样化等。然而从长期来看，这些方式都存在一定的局限性并会最终降低农民的利益。许多发展中国家的农民往往会因为气候变动陷入“贫困陷阱”。在影响农作物生产的多种风险种，天气是最重要的因素，天气现象是很难预测的，减轻天气的破坏影响更是非常困难。洪灾或旱灾等天气灾害的影响往往是大面积的，而且不同生产者面临的风险是互相关联的。而这恰恰是传统保险的障碍，传统保险是针对大量不相关的小风险设计的，而不是针对大范围的即时巨灾损失设计的。传统的保险市场不愿意或不能为农作物生产提供风险管理机制。因此，世界各国政府都以不同的形式介入去支持农业生产者（如补贴、价格支持计划及税收减免等）。然而不幸的是，政府的支持计划经常是无效率的，而且有很高的社会成本，并且由于大多数发展中国家的财政限制，高额补贴等方式不是一种现实的政策选择。指数保险产品形成为发展中国家的农村地区提供了一种新的风险转移机制。最早出现天气指数保险的概念是在20世纪90年代后期。随之，天气指数保险作为风险管理工具获得了难以置信的增长。在农业风险管理中运用指数工具（如降水量保险）能克服传统保险的弊端，而且为农民提供了一种有效套期保值天气相关风险的工具。虽然发展中国家和地区对以天气指数为基础的农业保险需求是有限的，但对天气指数保险的使用存在很大的潜力。

　　二、国内外农业天气指数保险实施情况及经验

　　世界上第一例天气指数保险于1997年在美国推出，最初主要用于稳定大型能源公司由于天气变化引起的需求波动而带来的财务风险。后来世界银行把气象指数保险应用于农业，解决农业风险问题，发展中国家首个农业天气指数保险产品2002年在墨西哥实施，至今许多发展中国家也开始将天气指数保险引入农业保险市场，开发了针对多种天气的指数保险产品，如印度、墨西哥、埃塞俄比亚和坦桑尼亚开班的干旱指数保险，孟加拉国和越南开办的洪水指数保险以及蒙古2006年开办大型牲畜巨灾指数保险等。人们一直认为，小农户商业模式是导致传统农业保险失败的主要原因。然而，天气指数保险的一个显著优点是它适合销售给小农户，而不必监控大型农场的损失。印度的经验也说明了小农户在天气指数保险中发现了价值。近年来，中国也积极推荐天气指数保险试点工作，如安徽国元农业水稻种植天气指数保险，陕西苹果天气指数保险和北京蜂业气象指数保险等。

　　三、中国进行天气指数保险的必要性和可行性分析

　　鉴于传统农作物保险的失败以及指数保险在国外的成功经验，中国可选择天气指数保险进行实验，虽然中国的农业发展那还比滞后，各种保险的相关技术与制度体系还不太健全，但指数保险作为一种新的有效的农业风险管理工作值得借鉴和学习。当前，中国进行天气指数保险实验是非常必要的，并且已经具备了一定的可行性。

　　（一）必要性分析

　　1.传统农业保险的不足需要创新由于信息不对称及外部性，传统的农业保险不可避免地存在逆向选择、道德风险及核保理赔难等弊端。而天气指数保险使用客观的天气指数能有效地规避逆向选择和道德风险。

　　2.对天气指数保险的市场需求巨大中国是传统的农业大国，农业在国民经济中占有较大比重并发挥着重要作用。但同时，中国也是自然灾害频繁的国家，特别是受全球气候变暖的影响，各种与天气相关的自然灾害愈演愈烈。为保障农业生产的顺利进行与农民增收，应该选择合理有效的方式规避天气风险。在天气灾害风险保险市场，一方面存在规避天气风险的巨大需求；另一方面随着投资主体日益增多，存在大量的投资需求，因此在市场需求方面具备了现实可行性。

　　（二）可行性分析

　　1.技术支撑：气象监测预报技术与风险管理技术的大幅提升随着科技水平的提高，中国在气象监测与预报方面的技术也大幅提升，准确率得到了很大提高。气象服务部门可以提供所需的技术和数据，积累的大量历史气象数据为天气指数的制定奠定了基础。另外，近些年来，中国在风险管理方面的技术也飞速发展，特别是承保能力及理赔核算技术的发展。

　　2.市场基础：中国金融市场逐步完善。国际合作交流市场逐步加强从2002年开始，中国大连期货交易所开始对天气产品进行研究。国内金融市场的发展为天气保险的开发提供了便利，也为天气保险的风险进一步分散提供了平台。国际上，各国政府部门及相关保险机构之间的合作与交流也日益加强，都在不断探索着更加科学与合理的天气指数保险形式。例如大连期货交易所曾多次组织人员赴美国和日本等国考察国外天气衍生品市场；2006年与TFX联手，在信息、市场等领域开展合作，实现两所的信息共享，在新品种开发方面进行紧密合作，重点合作研发天气衍生产品，并相互协助开展市场推广和教育等项目。

　　3.政策支持：农业保险补贴及再保险政策，中国实行政策性农业保险，并在不断进行创新。中国上海、安徽和北京等省份都在推行农业天气指数保险试点。先行试点，逐步推广是农业天气指数保险在全球推行的成功经验。政府在农业保险方面非常重视，并给予大力的支持，为天气指数保险的发展提供了坚实的后盾。同时，农业再保险制度的发展与完善也为农业保险风险的分散提供了新的路径。

　　4.人才储备：大量的保险与风险管理人才的培养与涌现，中国在金融市场多年的探索与发展过程中，培养和锻炼了大量理论与实践人才。他们不仅掌握金融衍生品的理论知识，还懂得实践操作技术和相关的法律、法规，如费率的厘定、保险立法等。他们为中国天气衍生品及天气指数保险产品的推出提供了人才保障。

　　四、实施农业天气指数保险的步骤和发放

　　农业是一个气候敏感的产业。在农业生产中，农作物产量与气候变动密切相关，如气温与降水量的变动都将影响农作物的产量天气指数保险就是利用这一特性，以天气指数（如降水量或气温）为基础来实施农业天气保险。设计指数保险产品的步骤如下：

　　

篇二：天气指数保险对农业保险发展的重要作用

　　目录

　　一、农业保险的发展、产生的条件…………………………………1 二、农业保险的现状…………………………………………………1 三、农业保险的特点…………………………………………………2 （一）农业生产的高风险造成的高赔额率…………………………2 （二）农业保险的经营成本较高……………………………………2 （三）高赔付率和高成本造成了高费率……………………………2 （四）农业保险在某种程度上属于准公共产品……………………3 四、影响农业保险发展的因素………………………………………3 （一）农民家庭平均每人纯收入对农业保险的影响………………3 （二）赔付率对农业保险的影响……………………………………3 五、影响农业保险因素的实证分析…………………………………3 （一）构建模型………………………………………………………3

　　1.数据………………………………………………………………3 2.建立模型…………………………………………………………4 3.实证检验…………………………………………………………4 （二）模型的检验及修正……………………………………………5 1.拟合优度检验……………………………………………………5 2.F 检验 ……………………………………………………………5 3.t 检验 ……………………………………………………………5 （三）研究结论………………………………………………………6 六、对农业保险发展的建议…………………………………………6 （一）加大财税政策支持力度………………………………………6 （二）帮助农民减轻保险负担………………………………………6 （三）加快农业保险立法……………………………………………6 （四）及时查勘，准确认定农业灾害损失…………………………7 参考文献………………………………………………………………8 附录……………………………………………………………………9

　　序言

　　中国是一个农业大国，农业受自然环境因素的影响非常大，因此，农业经营的风险较 大。农业保险则是在推进中国新农村建设过程中加强现代农业建设，防范农业经营风险的重要 举措，这也是从实处解决“三农”问题的具体体现 ，农业保险作为对农业风险损失进行事后 补偿的一种手段，对稳定和保障农业的发展、增加农民收入、振兴农村经济有着非常积极的作 用，因此，研究和分析影响农业保险的因素对挖掘现阶段的农村生产潜力，优化农村产业结构， 促进农村经济的发展有着重大意义。

　　一、农业保险的产生、发展的条件

　　农业保险是市场经济国家扶持农业发展的通行做法。通过政策性农业保险，可以在世贸组织 规则允许的范围内，代替直接补贴对我国农业实施合理有效的保护，减轻加入世贸组织带来的冲击， 减少自然灾害对农业生产的影响，稳定农民收入，促进农业和农村经济的发展。在中国，农业保险 又是解决“三农”问题的重要组成部分。众所周知，中国是一个农业大国，农作物种植栽培历史悠 久，农村人口众多，农业地位举足轻重，所以 “三农”问题历来为党和政府所重视，自从改革开 放以来，中央已经先后出台十三个关于“三农”问题的中央一号文件，由此可见“三农”问题的重 要性。但是由于目前我国农村普遍地区一直延续着传承千年以家庭为单位的自给自足的小农经济， 在小农经济之下，农民掌握生产资料和生产工具，生产积极性提高。农民经营规模很小，农民在自 己有限的土地上，努力提高耕作技术，为我国农业的精耕细作做出了重要贡献。但是当面临干旱、 洪涝等重大自然灾害时，力量薄弱的单个农民却无法抵御，所以农业保险制度便应运而生了。而一 直以来，抗灾救灾、安抚灾民、重建家园的费用主要由国家和地方民政部门负担，也有一少部分来 自群众和企业的捐赠。这种模式不仅让国家投出了大量的财力，而且不利于健全的农业风险防范体 系的形成。这就要求尽快建立农业保险机制、成立农业保险公司，更多地用社会的力量来化解农业 风险。

　　二、农业保险的现状

　　我国是一个农业大国，农业保险具有巨大而富有潜力的市场，与欧美以及亚洲部分发展中国 家相比，我国农业保险市场在系统性风险、信息不对称、正外部性、高赔付率、高风险等方面面临 着相同或相似的问题，但发展水平却相差甚远，特别是 20 世纪 90 年代中期以来，我国农业保险的 发展一直处于停滞不前、日益萎缩的局面。2003 年我国农业保险保费收入仅占全国保险业保费收 入总额的 0.081%和财产险保费收入总额的 0.5%。另外，农业保险的险种数目也在不断减少，下降

　　到目前的不足 30 个。农业保险赔付率不断上升，2003 年达到 92.1%，大大高于保险界公认的 70% 的临界点。究其原因主要是在制度供给方面，特别是政府参与度方面，存在很大的不足，除了国家 1996 年开始免征农业保险的营业税以外，政府对农业保险的立法、补贴、体系建设等方面几乎没 有其他的举措，制度建设存在严重不足。建国后，我国农业保险的发展跌宕起伏，大致经历了 50 年代的兴起和停办期、80 年代的恢复试办期和 90 年代的持续萎缩期，到 20 世纪末，只有中国人 保和中华联合财险还经营农业保险业务，险种由最多时的近百个下降至不足 30 个。从 2004 年， 各地区和有关部门认真贯彻落实中央有关文件精神，掀起了新一轮农业保险试点高潮，取得了一点 突破，但农业保险总体规模太小，难以发挥在农业防灾、减灾方面的作用，2005 年我国保险业保 费总收入达到 4927 亿元，而农业保险保费收入为 7.3 亿元，仅占总保费收入的 0.148%，而且农业 保险业务占农险公司的份额没有达到保监会批复农险公司成立时的要求。除了共性的东西，目前制 约我国农业保险事业发展的原因还有：定位不清，缺乏总体规划，制度多变且不具有连续性，立法 工作严重滞后；财政税收政策支持力度小；供求结构失衡，农民的购买力较低；赔付率居高不下；

　　缺乏有效的保险手段和风险分散机制等。

　　综合国内外相关研究发现，农业保险要发展，增加有效需求是关键。农业保险的参保主体是 农民，农民行为是理性的。了解农户对农业保险的认知度和投保意愿、研究农户对农业保险需求的 影响因素将有助于保险政策的制订和农业保险的实施。

　　三、农业保险的特点

　　（一）农业生产的高风险造成农业保险的高赔付率

　　农业生产极易遭受灾害损失，理想的可保风险是大量分散且不相关的风险，可是在农业领域， 诸如洪水等风险高度相关，发生大面积灾害的概率较高，这使我国农业保险的赔付率居高不下，从 而与一般商业保险的经营目标严重背离。

　　（二）农业保险的经营成本较高

　　我国农业生产以小规模个体农户分散经营为主，地域分布极为分散，保险公司需要建立较多的 分支机构，增加开展业务的组织成本、交易成本。由于保险公司与农户之间存在严重的信息不对称， 农业保险中的要的风险问题比其他险种要突出的多。投保农户受损后开展生产自救的主动性下降， 并且有可能利用不对称信息骗取保费，而要降低道德风险又会带来较高的监督成本。

　　（三）高赔付率和高成本造成了高费率

　　保险公司都对农业保险业务制定了较高的费率，远高于一般财险费率。以我国情况为例，中华 联合财险公司的农业保险费率约为 5%—12%，其中棉花 6%-7%，甜菜和蔬菜达到 10%,玉米、小麦 为 5%，而家庭和企业财产的保费率仅为 0.2%-2%。而农民总体上是一个低收入群体，根据保险业 发展特点，保险需求与潜在客户的收入水平呈正相关，农民的低收入以及较高的恩格尔系数限制了

　　农业保险的实际需求。农业保险高昂的费率进一步抑制了农民对它的需求，而需求不足将使保险公 司开展此项业务举步维艰。

　　（四）农业保险在某种程度上属于准公共产品

　　农民购买了农业保险，若遭受农险合同约定的风险损失，可以从保险公司获得一定的补偿， 从这一角度看，农业保险属于私人产品，它具有排他性和消费上的竞争性。但是考虑到农业风险主 要是洪涝、干旱、台风、冰雹等自然风险，这类风险不是在个人控制之下，更不是由个人过错造成 的，且一般会导致较大面积的灾害损失；农业保险客观上保障了社会稳定和社会秩序。从这个意义 上讲，农业保险具有正的外部性，具有公共产品的某些属性。所以我们认为农业保险具有准公共产 品的特性，不应依靠商业性保险公司提供，也不能完全由政府提供。

　　四、影响农业保险发展的因素假设

　　（一）农民家庭平均每人纯收入对农业保险的影响

　　农业保险合同成立的前提是投保人要按合同规定缴纳保险费。由于农业风险较高，按风险和保 费相对等的原则，农业保险的费率要高于普通的财产保险，投保的农户购买农业保险要缴纳纳很高 的保险费。在农村经济非常落后的情况下，农民从事农业生产所得收入减去生产成本和日常必需的 消费支出，几乎没有剩余。在这种情况下农民没有购买农业保险的能力，需求几乎为零。随着科技 的进步和改革步伐的加快，农村经济发生了翻天覆地的变化，农民的收入大大增加，购买农业保险 的能力也逐渐增强。从理论上讲，收入越高，对农业保险的需求就越大，二者之间应成正相关关系。

　　（二）赔付率对农业保险的影响

　　从理论上讲，农业风险和农业保险之间应该呈正相关关系。因为农业风险是农业保险存在的 前提，农业风险越大，农民利用农业保险规避农业风险的需求也就越大。农业保险的赔付率是一个 反应风险水平的指标。该指标数值大，说明农业风险水平较高，农户购买农业保险的需求较大，相 反则表示农业风险水平较低，购买需求较小。另外，赔付率也能反映参保农户获得赔付的比率，赔 付率越高，参保农户越觉得划算，示范效应就越好，就会刺激更多的农民购买农业保险。由此看来， 赔付率应和农业保险成正向关系。

　　五、 影响农业保险因素的实证分析

　　以新疆省农业保险为例，分析农民家庭平均每人纯收入以及赔付率对农业保险发展的影响。

　　（一）构建模型

　　1.数据

　　附表一：P9

　　2.建立模型

　　模型建立采取多元回归模型，以新疆农业保险保费收入（P）为模型的被解释变量，代表新疆 农业保险市场的发展规模；以新疆农民家庭平均每人纯收入（Y）、新疆农业保险的赔付率（R）为 模型的解释变量。

　　P 0 1Y 2 R

　　P：新疆农业保险保费收入；

　　Y：新疆农民家庭平均每人纯收入；

　　R：新疆农业保险的赔付率；μ：随机误差项。

　　3.实证检验

　　利用 spss 软件，做 LnP 对、LnY、LnR 的回归，回归结果如下：

　　表二：

　　Model

　　(Constant)

　　lny

　　lnr

　　Coefficientsa

　　Unstandardized Coefficients Standardized

　　Coefficients

　　B

　　Std. Error

　　Beta

　　-2.962

　　1.099

　　1.612

　　.113

　　.938

　　.262

　　.239

　　.072

　　t

　　-2.694 14.311 1.098

　　Sig.

　　.014 .000 .285

　　a. Dependent Variable: lnp

　　表三：

　　Model 1

　　Model Summaryb

　　R

　　R Square Adjusted R Std. Error of

　　Square

　　the Estimate

　　.959a

　　.919

　　.911

　　.33102

　　Change Statistics R Square F Change Change

　　.919 114.139

　　a. Predictors: (Constant), lnr, lny b. Dependent Variable: lnp

　　表四：

　　Model

　　Regression

　　Residual

　　Total

　　ANOVAa

　　Sum of Squares Df Mean Square

　　25.013

　　12.507

　　2.191

　　20

　　.110

　　27.205

　　22

　　F 114.139

　　Sig. .000b

　　a. Dependent Variable: lnp

　　b. Predictors: (Constant), lnr, lny 表五：

　　Model

　　(Constant)

　　lny

　　lnr

　　Coefficientsa

　　Unstandardized Coefficients Standardized Coefficients

　　B -2.962 1.612 .262

　　Std. Error 1.099 .113 .239

　　Beta

　　.938 .072

　　t

　　-2.694 14.311 1.098

　　Sig.

　　.014 .000 .285

　　a. Dependent Variable: lnp 资料来源：利用 spss 软件对数据回归结果

　　根据表中数据，模型回归分析的结果是：

　　LnP=-2.962+1.612LnY+0.262LnR

　　(-2.694) (14.311) (1.098)

　　R 2 0.919 R 2 =0.911 F=114.139 （二）模型的检验及修正 1、拟合优度检验（ R2 检验） 可决系数 R 2 0.919， R 2 =0.911，这说明所建模型整体上对样本数据拟合很好，即解释变量

　　“新疆农村居民人均纯收入（Y）”和“赔付率(R)”被解释变量“新疆农业保险保费收入（P）”的 绝大部分差异作了解释。

　　2、F 检验

　　针对 H0：

　　ˆ1 = ˆ2 =0，给定显著性水平α=0.05，在 F 分布表中查出自由度为 k=2 和 n－k-1=19

　　的临界值 Fα（2,19）＝3.52，由表 2 中得到 F＝114.139＞F（2，19）＝3.52，应拒绝原假设，说 明回归方程显著，即列入模型的解释变量“新疆农村居民人均纯收入（Y）”和“赔付率(R)”联合

　　起来确实对被解释变量“新疆农业保险保费收入（P）”有显著影响。

　　3、t 检验

　　分别针对 H 0 ：

　　j ＝0（j＝0，1，2），给定显著性水平α＝0.05，查 t 分布表的自由度为 n-k-1

　　＝19 的临界值 t n k 1 ＝2.045。由表 2 中的数据可得，与 ˆ0 、ˆ1 、ˆ2 对应的 t 统计量分别

　　为-2.694、

　　下，只有 ˆ0

　　14.311、1.098

　　、 ˆ1 能拒绝 H 0

　　其绝对值不全大于 t α n k 1＝2.045，这说明在显著水平α＝0.05

　　：

　　 j ＝0，也就是说2 ，当在其他解释变量不变的情况下，各个解释变

　　量“新疆农村居民人均纯收入（Y）”和“赔付率(R)”分别对被解释变量“新疆农业保险保费收入

　　（P）”不全都有显著影响，这可能是由于多重共线性或自相关性的影响。

　　（三）研究结论

　　1、农村居民人均纯收入和农业保费收入呈正相关关系，农民收入越高，购买能力越强，对保 险的需求越高，农业保险市场发展越快。农村居民人均纯收入每增加 1 个百分点，农业保险的保费 收入增加 1.612 个百分点。

　　2、赔付率和农业保险保费收入呈正相关关系，赔付率越高，农业保险市场发展越快。赔付率 每增长 1 个百分点，农业保险的保费收入增加 0.262 的百分点。赔付率代表农业风险水平的高低， 赔付率越高说明农业生产面临的农业风险越大，农民投保农业保险，用以规避农业损失的必要性越 大。

　　六、对农业保险发展的建议

　　(一)加大财税政策支持力度

　　一是建立和完善政策性农业保险财政补贴管理办法，中央提高对农业大省的财政补贴比例， 尽量取消基层县市的财政补贴分担部分，加强财政补贴资金管理，确保资金足额、及时到位。二是 对政策性农业保险经营主体减免所得税，允许税前从经营盈余中扣除一定比例的资金作为保险准备 金，以增强其经营实力。三是建立巨灾风险基金。本着风险共担的原则，建立三级风险共担机制。

　　保险公司保费收入除了用于当年赔款及相关费用，节余部分按一定比例提取作为风险基金，省级建 立超赔风险基金，国家建立巨灾风险基金。

　　(二)帮助农民减轻保险负担

　　一是政府部门帮助农民提高农业的专业化和规模化水平。二是在当前绝大多数农民还处于小规 模经营的情况下，政府对农民提高保费补贴。要做到一方面补贴数额达到农民对农业保险有足够的 购买力水平。另一方面补贴在使得农民买得起的前提下，还要让农民感觉到购买农业保险划得来， 即在政府补贴后，农业生产的预期收益比其他非农收益足够高。三是通过整合国家支农资金，从粮 食直补、农机补贴、良种补贴等国家对农民的各项补贴和民政救灾资金中整合一部分作为农民自筹

　　保费，解决农民自筹保费收缴难的问题。

　　(三)加快农业保险立法

　　用法律的形式明确农业保险的地位、作用和性质，政府在农业保险开展过程中应发挥职能和 作用，保证农业保险体系的顺利建立和业务的协调运作，并以此提高农民的保险意识，使农民的利 益得到切实的保障。

　　(四)及时查勘，准确认定农业灾害损失

　　出现灾情，保险公司应及时查勘，安抚出险农户，做到出险及时，查勘认真，记录准确。另 外鉴于农业保险涉及领域多、专业性强等特点，政府领导小组从农业、民政、气象等部门聘请专业 人员组成相关险种定损协调小组，主要负责调解农户与保险公司有关定损方面的争议，并提出理赔

　　建议，提高灾害定损的准确性与时效性。

　　参考文献

　　［1］庹国柱，丁少群.农作物保险风险分区和费率分区问题的探讨[J].中国农村经济，2009(8) ［2］庹国柱，李军.我国农业保险试验的成就、矛盾及出路 [J].金融研究，2010(9) ［3］冯文丽.我国农业保险市场失灵与制度供给 [J].金融研究，2008(04) ［4］王凯，段胜.影响我国农业保险发展的多因素实证分析[J].保险研究，2009(4).

　　附录

　　表一：

　　年份

　　1986 1987 1988 1989 1990 1991 1992 1993 1994 1995 1996 1997 1998 1999 2000 2001 2002 2003 2004 2005 2006 2007 2008

　　新疆农业保险保费收 新疆农村居民人均纯

　　入（万元）P

　　收入（元）y

　　1737.55

　　419.90

　　2203.97

　　452.70

　　3042.6

　　496.50

　　3597.44

　　545.60

　　4768.36

　　683.47

　　5181.69

　　683.47

　　7181.98

　　740.44

　　8039.85

　　777.62

　　9940.27

　　946.82

　　15980.71

　　946.82

　　19733.29

　　1136.45

　　25110.94

　　1504.43

　　27020.55

　　1600.14

　　28430.99

　　1473.171

　　27151.62

　　1618.08

　　27909.12

　　1710.443

　　25695

　　1863.26

　　24175

　　2106.19

　　24942

　　2244.90

　　27044.25

　　2482.20

　　28316

　　2737.30

　　75689

　　3183.00

　　135137

　　3502.90

　　资料来源《中国统计年鉴 2009》

　　赔付率（%）R

　　24.28 57.54 61.48 91.75 47.11 53.44 63.09 66.77 60.01 59.91 42.36 61.55 80.51 85.03 89.61 57.92 67.42 32.2 66.05 73.96 63.61 66.43 58.57

　　10

　　

篇三：天气指数保险对农业保险发展的重要作用

　　农业保险发展存在问题及建议

　　近年来，新疆伊犁州直政策性农业保险工作，按照政府引导、市 场运作、自主自愿、协同推进的运作模式，在伊犁州直 11 个县市全面 铺开，工作成效初显。一是农业保险实现了全覆盖，州直所有的县市 均开展了政策性农业保险，种植业保险涵盖了小麦、玉米、水稻、棉 花、马铃薯、油料作物、糖料作物等 7 个品种，养殖业保险涵盖了能 繁母猪、奶牛、育肥猪 3 个品种。二是农业保险服务网络初步建立， 中国人民财产保险股份有限公司和中华联合财产保险股份有限公司在 州直乡镇农业保险服务站（点）已建成 138 个，农业保险经办的服务 网络基本建立，为农业保险工作顺利开展提供了组织保障。三是农业 保险的作用日益凸显，2016 年，州直承保农作物 320.38 万亩、牲畜 28.61 万头，为 15.05 万农户提供 35.34 亿元的农业生产风险保障；

　　2016 年累计赔付 2.33 亿元、59500 户农户从中得到了实惠。四是农民 群众保险意识有所增强，广大农民切实感受到了农业保险带来的好处， 农业保险工作赢得了越来越多的农民群众的认同和拥护。特别是种养 大户、龙头企业、农村合作经济组织保险意识有所增强，由“要我保” 转为“我要保”。

　　一、存有的问题

　　政策性农业保险工作面对的是广大农户，群体庞大，农作物和牲 畜生长期较长、风险大，保险机构查勘定损、理赔等过程较复杂，对 政策性农业保险长期发展有一定影响。如何解决政策性农业保险工作

　　中的问题，使其良性发展和壮大，是当前需要认真研究解决的事关全 局性的课题。目前伊犁州直政策性农业保险在实施过程中存有以下问 题：

　　（一）宣传引导不够深入，引起参保农户的误解。一是伊犁州直 政策性农业保险工作主要是相关部门及保险经办机构通过保费补贴和 政策宣传引导农户参保。宣传的手段以电视、报刊等媒体居多，而深 入乡村、居民点的宣传引导较少。农户对政策性农业保险的了解大都 来源于投保阶段基层工作人员的口头告知，很多农户仅仅知道花几元 钱就能买农业保险，而不知道一份保单里面国家为其补贴了多少保费， 更难理解国家为什么花这么大力气搞农业保险的用意。二是宣传解释 中对理赔政策和标准的落实不够到位，很多农户对理赔的法定水准、 不同生长期农作物的理赔标准不是很清楚，结果理赔款的金额与期望 值相距甚远，影响了来年再次投保的积极性。

　　（二）基层服务网点无法保证基层服务质量。政策性农业保险面 对数以万计的农户家庭，承办机构的服务网络布局无法延伸到所有的 乡镇、行政村。农业保险在基层的具体操作工作，如保费收取、承保 登记核实、灾情查勘报损只能依靠乡镇保险服务站、协保员、村民组 组长等代理完成。这些代理人员对政策性农业保险业务的认知水准低， 同时还承担着农村的其他工作，因此基层服务网点及代理人员只能应 付性地对待农保工作，保单填写不规范、保单信息不完整、核实定损 不合理，以及投保理赔档案管理等基础性工作达不到规范要求。

　　（三）理赔标准与实际成本的差距，影响参保积极性。部分品种 保险金额设定与实际投入成本差距较大，影响了参保的积极性，导致 承保工作推动难。农作物的保险金额是按标的物的生长成本来核定的， 如水稻保险金额为 400 元/亩、棉花保险金额为 500 元/亩，但在实际 生产中，因田间管理的投入，其物化成本远不止保险确定的金额，最 高赔付金额不足以弥补农户投入的种子、化肥、农药等物化成本，难 以全部化解农户的种植风险，从而影响了大多数农户的参保积极性。

　　如果不能及时调整保额，适应农户需求，这项政策将失去吸引力。

　　（四）设置起赔点及绝对免赔率，不利于维护农民利益。政策性 农业保险理赔条款复杂，标准不易把握，灾害损失难以准确衡量，特 别是损失率 30%的理赔起点很难把握。基层干部及农民对损失率 80%以 下的设置 15%免赔率，都认为不合理。除了可以对虫灾进行施药预防外， 对于其他灾害农民是无法承担责任的。

　　二、建议

　　针对存有的问题，提出以下建议：

　　（一）以强化宣传、服务为切入点，进一步提升引导效应。提升 广大农民和种养大户对农业保险政策的认知度，充分调动他们主动投

　　保的积极性，对巩固政策性农业保险工作成果至关重要。一是增强宣 传力度，拓宽宣传渠道，创新宣传方式，充分发挥宣传引导作用。对 农业保险政策的宣传工作除继续在媒体上加大宣传力度外，还要支持、 配合经办机构深入乡村、农户，采取多种让农户喜闻乐见的宣传形式， 扩大政策宣传的覆盖面。二是充实宣传内容，增强政策细节的宣传。

　　在宣传中，要加大对农保政策中的投保条件、核灾定损的规范程序、 理赔金额计算等政策细节的宣传，减少和消除农户对政策的误解。三 是强化服务观念，以服务带动工作的开展。各级农业保险经办机构要 密切与农委、水利、气象等成员单位之间的联系，通过为农业生产提 供重大气候变化服务、传授核灾定损知识技能、指导病虫灾害防治等 服务，进一步营造试点环境，推动农业保险工作开展。

　　（二）完善相关的政策法规体系，提供推行农业保险的法律支持。

　　农业保险的发展，不仅需要良好的市场运作环境，更需要有一个良好 的法律制度环境，目前没有全国性的农业保险发展规划和实施细则， 也没有一部完善的农业保险法，现行的《保险法》不能覆盖全部农业 保险。建议国家或是省级出台农业保险法规，明确农业保险工作的地 位和性质，地方政府职责、保费补贴筹集渠道及方式。对保险经办机 构的经营原则、保险责任、经营模式、运行方式等，作出明确的规定。

　　从而在法律层面上固化农业保险经营主体和政府部门、受益主体的权 利、责任和义务关系。

　　（三）加大中央财政转移支付力度，取消地方财政保费资金补贴 负担，提升农业大县推进农业保险的积极性。农业是个低收益、高风 险行业，为保护农业生产、促进农业发展，作为农业大省，既要承担 粮食输出的社会责任，又要为保护农业生产承担大量保费补贴资金，

　　长久下去，会导致地方放弃农业，改变耕地用途，选择发展高盈利产 业。因此要积极争取中央政策支持，加大财政资金向中、西部地区农 业输出省份的转移，减轻农业大省、农业大市、农业大县实施政策性 农业保险的财政负担。

　　（四）实行法定保险和自愿保险、规定品种与自选品种相结合的 参保政策。根据政府对农业、农村经济、社会发展目标，对相关国计 民生的粮食和主要农副产品生产以及大面积的生产经营者实行法定强 制保险，其他产品及零星散户的生产实行自愿保险。同时针对受地形、 地貌的影响，在规定品种面积很多于一定量的情况下，可以选择一至 二项在当地有举足轻重分量的农作物或经济作物中进行试点。

　　（五）调整完善农业政策性保险相关制度。一是及时了解农民生 产生活中面临的保障需求，把保险的功能与农户的投保需求有机结合 起来，调整完善试点农业政策性保险产品和保险金额，针对不同的地 区开发相宜的农业保险产品，并对各保险产品的保险金额根据市场水 平作相对应调整，切实发挥保险对受灾品种的成本补偿作用。二是取 消绝对免赔率，消除不公平的霸王条款。三是从制度上规定核灾定损 理赔程序，杜绝核损理赔随意化。

　　农业保险发展存有问题及建议

　　

篇四：天气指数保险对农业保险发展的重要作用

　　附件

　　农业保险气象服务指南

　　--天气指数设计

　　-1-

　　《农业保险气象服务指南》

　　--天气指数设计 编写人员

　　主 编 杨太明 编 写 (按姓氏笔划排序) 叶彩华 刘瑞娜 许 莹 吴利红 陈金华 李朝生 张建军 屈振江 姜 燕 赵艳霞 栾庆祖 曹 雯 潘亚茹

　　-2-

　　目录

　　1 总则.............................................................................................................................................1

　　1.1 编制目的............................................................................................................................1 1.2 编制依据............................................................................................................................1

　　2 天气指数设计流程..................................................................................................................2

　　3 天气指数设计步骤..................................................................................................................2

　　3.1 需求分析和实地调查........................................................................................................2 3.1.1 需求分析.................................................................................................................2 3.1.2 实地调查.................................................................................................................3

　　3.2 资料收集与处理................................................................................................................3 3.2.1 资料及来源.............................................................................................................3 3.2.2 数据质量控制.........................................................................................................3 3.2.3 灾情资料处理.........................................................................................................3

　　3.3 天气指数构建....................................................................................................................3 3.4 指数-灾损模型建立 ..........................................................................................................4 3.5 理赔触发值确定................................................................................................................5 3.6 纯费率厘定........................................................................................................................5

　　4 天气指数保险产品设计与服务...........................................................................................5

　　4.1 天气指数保险费率优化....................................................................................................6 4.2 天气指数保险条款设计....................................................................................................6 4.3 天气指数保险气象服务....................................................................................................6

　　附录 1：名词解释....................................................................................................................7 附录 2：气象灾害风险评估....................................................................................................9 附录 3：国内天气指数保险产品个例..................................................................................10

　　附录 3-1：安徽夏玉米干旱天气指数设计...................................................................10 附录 3-2：北京春玉米干旱天气指数设计...................................................................13 附录 3-3：浙江茶叶霜冻天气指数设计.......................................................................16 附录 3-4：陕西苹果干旱天气指数设计.......................................................................21 附录 3-5：安徽冬小麦天气指数设计...........................................................................23

　　-3-

　　1 总则

　　天气指数设计

　　1.1 编制目的

　　天气指数保险作为一种新型保险模式，具有客观独立、科学敏感、公开透明、及时有效、 连续可分等特性。在我国气象灾害多发、重发和农业保险市场形势一片大好的背景下，各地 的天气指数保险迅速发展，各级气象部门在天气指数保险产品设计、农业气象灾害风险分析 和评估及后续服务等方面的参与度越来越高。为满足广阔的市场需求，指导各级气象部门进 一步开展天气指数保险气象服务，特制定本指南。

　　1.2 编制依据

　　《国务院关于加快发展现代保险服务业的若干意见》（国发〔2014〕29 号）：“开展农产 品目标价格保险试点，探索天气指数保险等新兴产品和服务，丰富农业保险风险管理工具”。

　　《中共中央 国务院关于落实发展新理念加快农业现代化实现全面小康目标的若干意 见》（中发〔2016〕1 号）“探索开展重要农产品目标价格保险，以及收入保险、天气指数保 险试点”。

　　《中国气象局关于贯彻落实中央农村工作会议和 2015 年中央一号文件精神的通知》（气 发〔2015〕12 号）：“在安徽、内蒙古开展农业保险气象服务试点，力争在天气指数保险， 农业气象灾害勘察定损技术等方面取得进展”。

　　《中国气象局关于印发 2016 年全国气象局长会议文件的通知》（气发〔2016〕11 号）：

　　“利用市场机制开展天气指数保险气象服务”。

　　《中国气象局关于印发 2017 年全国气象局长会议文件的通知》（气发〔2017〕1 号）：“推 进天气指数农业保险服务、农产品气候品质评价、特色农业气象中心规范建设”。

　　2 天气指数设计流程

　　在气象灾害风险分析的基础上，天气指数设计流程见图 1。

　　需求分析

　　实地调查 资料收集与处理 天气指数构建 天气指数-灾损模型建立 理赔触发值确定

　　纯费率厘定 产品设计与服务 图 1. 天气指数设计流程图

　　3 天气指数设计步骤 3.1 需求分析和实地调查 3.1.1 需求分析

　　气象、财政、农业和保险公司等多部门联合对当地的农业产业、主要作物、主要气象灾 害进行分析，初步确定天气指数保险标的物和保障程度，如保险金额、保险试点范围、政府 财政补贴、多数农户的实际参保需求及农户缴费比例等事项。

　　3.1.2 实地调查

　　调查内容包括：标的物的主要种植区域分布，标的物主要发育期，影响标的物产量的主 要气象要素、主要影响时段；不同年景下标的物单产值，正常年景、好年景、差年景的代表 年份；标的物单产的种植管理成本，标的物产品价格，不同年景的收入水平，购买保险产品 最多能承受的保费等信息。

　　调查形式包括：赴保险标的物主要生产基地，通过实地观察、与当地农户交流；邀请经 营主体、政府部门有关人员和相关专家座谈。

　　在需求分析和实地调查的基础上，初步确定标的物的主要承保灾种、主要保险时段和关 键气象要素。

　　3.2 资料收集与处理

　　3.2.1 资料及来源

　　承保区域 10 年以上的气象资料，以及多年农作物产量资料、农作物生育期资料、重要 气象灾害灾情资料、基础地理信息、生产记录资料、试验观测资料等。主要来源于气象、农 业、统计、民政等部门，以及高校、科研院所、新型农业经营主体（专业合作社、种养植大 户）和文献资料等。

　　3.2.2 数据质量控制

　　对收集到的气象、产量和灾情等历史资料进行质量控制，主要包括实地调查验证和统计 检验方法。

　　3.2.3 气象灾情资料处理

　　利用历史气象资料，结合气象灾害指标值，对收集到的气象灾情资料进行甄别。

　　3.3 天气指数构建

　　天气指数可以由单一气象要素构成，也可以是多个气象要素构成的综合气象指数。一般

　　应满足客观性、独立可验证性，并具有较好的稳定性。指数可采用已有的气象灾害指标，也

　　可通过统计分析方法构建得到与减产率显著相关的指数作为反映保险标的物灾害损失程度

　　的天气指数。国内部分省份早期开展的天气指数保险产品设计所选用的天气指数见表 1。

　　（1）基于已颁布的国家标准、行业标准、地方标准或印发的业务指标等规范化农业气

　　象灾害指标，确定造成保险标的物灾害的天气指数。

　　（2）通过查阅文献，初选造成保险标的物灾害的相关气象要素（光、温、水），采用敏

　　感系数、方差分析或多重比较等方法分析减产率与气象因子的关系，按照引入因子对产量的

　　影响最大，且因子之间相关性较低的原则，筛选灾害关键致灾因子作为保险标的物灾害的天

　　气指数。

　　表 1 国内部分已有天气指数示例

　　地区 保险标的物

　　灾害

　　天气指数

　　浙江

　　水稻

　　暴雨

　　气温降水等多要素综合模型

　　浙江

　　茶叶

　　霜冻

　　日最低气温

　　北京

　　玉米

　　干旱

　　需水量或关键时段降水量

　　北京

　　露地蔬菜

　　低温/高温/寡照/暴雨

　　温度；日照时数；降雨量

　　北京

　　草莓

　　寡照

　　日照时数

　　陕西

　　苹果

　　干旱

　　需水量与降水量之差

　　安徽

　　夏玉米

　　干旱

　　降水负距平百分率

　　安徽

　　水稻

　　高温

　　日有效高温差累计值

　　安徽

　　冬小麦

　　干旱/连阴雨

　　时段降雨日数累计值

　　3.4 指数-灾损模型建立

　　建立天气指数与灾害损失关系模型，常规步骤列举如下（以减产率为例）：

　　（1）计算气象灾害减产率：基于历年单产数据，采用时间序列分析方法拟合趋势产量 得到相对气象产量，减产率即为相对气象产量中的减产部分。

　　yw   y  yt  yt 100%

　　式中：yw 是相对气象产量；y 是实际产量；yt 是趋势产量。

　　（2）确定典型气象灾害样本（年）：将某一气象灾害明显发生且导致标的物发生减产的 样本作为典型气象灾害样本（年）。

　　（3）构建天气指数-灾损模型：基于提取的典型气象灾害样本（年），采用统计学等方 法，得到天气指数与减产率的关系模型。

　　（4） 确定天气指数阈值：基于天气指数-灾损模型，计算获得不同减产率对应的天气 指数阈值（即不同程度灾害对应的天气指数阈值）。

　　3.5 理赔触发值确定

　　天气指数理赔触发值表征的是当实际天气指数超过指数保险中规定的值时，保险公司开 始做出赔付的值。

　　理赔触发值的确定过程一般为：基于建立的天气指数-灾损模型，利用保险区域的气象 资料和标的物产量资料，分析历史上保险标的物灾害发生损失，计算得出不同天气指数阈值 对应的灾害赔付率。考虑赔付率等实际情况，确定相应的天气指数理赔触发值。

　　3.6 纯费率厘定

　　天气指数保险产品多采用单产风险分布模型法来厘定费率。天气指数保险的纯费率计算

　　公式可表示为：

　　R

　　E

　　l

　　o

　　ss

　　=

　　F

　　x

　　f

　　(

　　x) d x

　　Y

　　Y

　　式中：R 为纯保险费率；E(Loss)为产量损失的数学期望，x 为减产率序列，f(x)为单产

　　风险的概率分布，目前较常用的分析作物单产风险分布的参数模型包括 Beta 分布、Gamma

　　分布、Weibull 分布、Logistic 分布、Burr 分布、对数正态分布和双曲线反正旋分布等；F 为

　　理赔触发值对应的减产率；为保障比例，根据保险区域当地的实际情况确定；Y 为预期单

　　产。

　　4 天气指数保险产品设计与服务

　　在完成天气指数设计的基础上，参与天气指数保险产品条款设计与服务。

　　4.1 天气指数保险费率优化

　　开展较大范围天气指数产品设计时，要注重基差风险控制，对天气指数保险费率进行优 化。

　　4.2 天气指数保险条款设计

　　由保险公司设计保险条款。气象部门重点对保险条款中保险责任、保险期限和赔偿处理 中的与气象相关的条款进行把关。

　　4.3 天气指数保险气象服务

　　气象部门可以提供的天气指数保险理赔服务包括但不限于：天气指数跟踪、气象灾害监 测预警评估及相关证明出具等。

　　附录 1：名词解释

　　（1）农业保险

　　保险机构根据农业保险合同，对被保险人在种植业、林业、畜牧业和渔业生产中因保险 标的物遭受约定的自然灾害、意外事故、疫病、疾病等保险事故所造成的财产损失，承担赔 偿保险金责任的保险活动。

　　（2）政策性农业保险

　　以保险公司市场化经营为依托，政府通过保费补贴等政策扶持，对种植业、养殖业因遭 受自然灾害和意外事故造成的经济损失提供的直接物化成本保险。政策性农业保险将财政手 段与市场机制相对接，可以创新政府救灾方式，提高财政资金使用效益．分散农业风险，促 进农民收入可持续增长。

　　（3）保险标的物

　　保险人对其承担保险责任的各类保险对象。本指南中适宜开展天气指数保险的标的物主 要是种植业保险对象，如大宗粮食作物（水稻、小麦、玉米）、油料作物（如油菜、大豆、 花生）、特色经济作物（棉花、茶叶、苹果、甘蔗、马铃薯、烟叶），部分水产养殖（露天养 殖对象）等。

　　（4）天气指数

　　一个或一组外部的、独立的变量，一般由与保险标的物产量或品质相关的温度、降水和 光照等气象要素构成。

　　（5）天气指数保险

　　把一个或几个气象要素（如气温、降水、光照等）对保险标的物的损害程度指数化，并 以这种客观的指数作为保险理赔依据的一类保险。

　　（6）农业气象灾害 在农业生产过程中所发生导致农业减产的不利天气或气候条件的总称。适宜开展天气指 数研发的农业气象灾害一般包括：干旱、洪涝、渍害、连阴雨、低温冷害、冻害、高温热害、 干热风等。

　　（7）保费 投保人为取得保险保障，按保险合同约定向保险人支付的费用。

　　（8）天气指数保险触发值 开始启动保险理赔时所对应的天气指数值。

　　（9）赔付率 一定会计期间赔款支出与保险收入的百分比，单位为百分率（%）。

　　（10）保险费率 保险人按单位保险金额向投保人收取保险费的标准，单位为百分率（%）。

　　（11）纯费率 纯保费占保险金额的比率，是保险费率的主要组成部分，由损失概率确定。

　　（12）基差风险 保险合同约定天气指数所反映的保险标的风险状况与保险标的实际风险状况之间的差 异。

　　附录 2：气象灾害风险评估

　　在厘定天气指数保险费率时，当地的天气指数及作物减产率是影响其费率的重要因素。

　　不同地区常年气候、作物的种植面积、地形、植被等也是影响作物产量进而影响保险费率的 重要因素。灾害风险评估是厘定费率的基础，应结合各地区灾害风险评估结果来对天气指数 保险费率进行修订。针对天气指数保险开展灾害风险评估主要在致灾因子危险性及承灾体脆 弱性评估的基础上，综合确定区域灾害风险指数。常用的方法为：

　　（1）计算致灾因子危险性 利用历史气象资料，基于保险标的物灾害指标，计算各地区（站点）多年平均的灾害强 度和灾害发生频率，以乘积的方式综合后获得致灾因子危险性。

　　（2）计算承灾体脆弱性 利用作物历史产量资料，种植面积和耕地面积等资料，计算各地区（站点）产量变异系 数和种植面积比率等反映承灾体脆弱性的因子，以平均或乘积的方式综合后获得承灾体脆弱 性。

　　（3）计算综合风险 将各地区（站点）的致灾因子危险性和承灾体脆弱性评价结果进行无量纲化（归一化） 处理，得到致灾因子危险性指数和承灾体脆弱性指数，并利用层次分析法、主成分分析法、 专家打分法等方法确定两者的权重。基于地理信息数据，利用 GIS 技术，将致灾因子危险 性指数和承灾体脆弱性指数进行空间化，并通过空间计算综合后获得灾害综合风险评估结 果，为保险公司最终厘定天气指数保险费率提供基础数据。

　　附录 3：国内天气指数保险产品个例

　　附录 3-1：安徽夏玉米干旱天气指数设计

　　1．资料收集与处理

　　国内进行干旱监测的各种干旱指标中，降水距平百分率指标在气象干旱、农业干旱等领 域中得到了广泛的应用。产量资料来源于统计部门，灾情资料来源于农业和民政部门，气象 资料来源于当地气象局。采用标准差统计检验方法对异常数据进行处理。

　　2．天气指数构建

　　通过分析安徽省夏玉米不同生长阶段降水负距平与作物产量的关系，构建淮北夏玉米的

　　干旱指数。选择夏玉米抽雄-乳熟期（8 月中旬-9 月上旬）降水负距平作为淮北夏玉米干旱 天气指数。降水负距平是指降水距平百分率的负值。

　　夏玉米抽雄-乳熟期干旱天气指数（即降水负距平）的计算公式，如下：

　　H   Pc  Pc 100% Pc

　　（1）

　　式中，H 为夏玉米抽雄-乳熟期的干旱天气指数，Pc 为夏玉米抽雄-乳熟期的实际降水量， Pc 为夏玉米抽雄-乳熟期 40 年（1971-2010 年）平均降水量。

　　3．天气指数-灾损模型建立

　　将各站夏玉米干旱天气指数与夏玉米减产率进行相关分析，建立安徽省夏玉米干旱天气

　　指数与减产率的回归方程为:

　　x  0.278H 11.84

　　（2）

　　式中，x 为夏玉米的减产率，H 为夏玉米干旱天气指数。

　　表 1 夏玉米干旱天气指数与减产率之间关系

　　夏玉米干旱天气指数 H（%） 10 15 20

　　减产率（%） 15 16 17

　　25

　　19

　　30

　　20

　　35

　　22

　　40

　　23

　　45

　　24

　　50

　　26

　　55

　　27

　　60

　　29

　　65

　　30

　　70

　　31

　　75

　　33

　　80

　　34

　　85

　　35

　　90

　　37

　　95

　　38

　　100

　　40

　　4．天气指数保险产品设计

　　按照与干旱等级相一致的原则，由于农业保险主要保重旱（表 2）以上灾害，因此取 H ﹥40 作为理赔触发值。

　　干旱等级 轻旱 中旱 重旱

　　严重干旱

　　表 2 淮北玉米干旱等级划分

　　减产率（%） <10

　　10～23 23～31

　　>31

　　夏玉米抽雄-乳熟期降水负距平（%） <10

　　10～40 40～70

　　>70

　　根据农户介绍，在没有灾害情况的下，安徽省淮北地区玉米产量可以达到 500 公斤/亩；

　　按照目前市场价格 2.2 元/公斤推算，丰收亩产值可达到 1100 元/亩。由表 2 可知，夏玉米干 旱最高可导致玉米减产 40%，丰收亩产值为 1100 元/亩，则干旱最高导致玉米损失 440 元/ 亩；结合当地实际情况，选择 70%的保障水平，即保险金额为 305 元（0.7×440）。表 3 中， 每亩赔付金额=每亩保险金额×赔付比例。

　　表 3 夏玉米干旱天气指数保险赔付标准

　　夏玉米干旱天气指数 H（%）

　　H≤40 40＜H≤45

　　减产率（%）

　　23 24

　　赔付比例 （%） 0 8

　　11

　　赔付金额 （元/亩）

　　0 25

　　45＜H≤50 50＜H≤55 55＜H≤60 60＜H≤65 65＜H≤70 70＜H≤75 75＜H≤80 80＜H≤85 85＜H≤90 90＜H≤95 95＜H≤100

　　26

　　17

　　51

　　27

　　25

　　76

　　29

　　33

　　102

　　30

　　42

　　127

　　31

　　50

　　153

　　33

　　58

　　178

　　34

　　67

　　203

　　35

　　75

　　229

　　37

　　83

　　254

　　38

　　92

　　280

　　40

　　100

　　305

　　通过计算发现淮北地区各站点 1971～2010 年平均发生赔付概率为 10.8%；发生赔付年 份的平均赔付金额为 146.3 元/亩；淮北地区夏玉米干旱指数保费=发生赔付概率×发生赔付 年份的平均赔付金额=10.8%×146.3≈16 元/亩。

　　因此，淮北地区夏玉米干旱天气指数保险费率为 10.8%，保费为 16 元/亩。

　　5．天气指数保险费率修订

　　结合各地区夏玉米干旱风险评估结果，对夏玉米干旱天气指数保险费率进行修订。修订

　　公式为:

　　FZ  Z ' F

　　（3）

　　其中，FZ 为不同站点夏玉米干旱天气指数修订的费率，Z'为风险 R 的标准化指数，F 为 基准费率（本文中基准费率为 10.8%）。

　　Z '  R  Rmin  / Rmax  Rmin 

　　R 为灾害风险评估指数，其计算方法如下：

　　（4）

　　R  f  E,V 

　　（5）

　　E：致灾因子危险性指数，V：承灾体脆弱性指数。

　　站名

　　砀山 萧县 亳州

　　表 4 夏玉米干旱天气指数保险赔付标准

　　承灾体脆弱性

　　致灾因子危险性（E）

　　（V）

　　旱灾综合风险 （R）

　　0.382 0.286 0.333

　　0.074 0.192 0.092

　　0.228 0.239 0.213

　　标准化的旱灾综 合风险（ ） 0.441 0.552 0.290

　　12

　　临泉 界首 太和 濉溪 涡阳 利辛 蒙城 宿州 灵璧 泗县 固镇 阜阳

　　0.397 0.342 0.381 0.306 0.379 0.360 0.344 0.346 0.255 0.270 0.279 0.328

　　0.173 0.160 0.077 0.096 0.084 0.118 0.164 0.126 0.150 0.129 0.087 0.109

　　附录 3-2：北京春玉米干旱天气指数设计

　　0.285 0.251 0.229 0.201 0.231 0.239 0.254 0.236 0.203 0.199 0.183 0.218

　　1.000 0.664 0.448 0.176 0.473 0.547 0.697 0.518 0.191 0.157 0.000 0.344

　　1．资料收集与处理

　　干旱保险产品设计涉及到两方面的数据：一是作物单产数据；二是干旱相关气候因子数 据。玉米单产数据可以从地方统计部门、农业部门获取，也可以从规模化农业种植业主处获 取，要求是可获得的统计口径一致且长于 20 年的产量数据；干旱相关的气候因子数据可从 当地气象部门获取。采用标准差统计检验方法对异常数据进行处理。

　　2. 干旱指数构建

　　本案例将目前各种专业化干旱指数进行简化处理，取各种指数均使用的“作物需水量” 作为衡量干旱胁迫程度的指标。本文采用经典也是最常用的参考作物系数法，其中联合国粮 农组织（FAO）1998 年推荐的双作物系数法最具代表性，精确度也较高。

　　参考作物系数法计算农田蒸散的一般公式为：

　　（1） 其中，ETc 为潜在农田蒸散，也称作物需水量，未考虑水分胁迫、盐度胁迫等因素。Kc 为参考作物系数，ET0 为参考作物蒸散。上述各参数具体算法可参考 FAO 在 1998 年出版的 《Crop evapotranspiration guidelines for computing crop water requirements》。

　　本案例统计整理了春玉米全生育期内近 30 年（1981-2010 年）的逐日气象资料，包括 日最低气温、最高气温、早晨水汽压、平均风速、日照时数（计算辐射量），取近 30 年上述 各要素的平均值作为玉米生育期内的正常气候状态。利用上述统计资料，根据上述定义和方

　　13

　　法，计算了玉米生育期内的逐日需水量。计算结果显示春玉米全生育期内（4 月 21 日-9 月 30 日）需水量大约为 460mm。这一结果基本与北京地区玉米农技专家的结果数值当量相当。

　　因此，可以认为该结果符合北京地区玉米生长规律，可以作为玉米干旱的阈值，即低于该数 值，玉米生长会处于缺水状态，也就是受到干旱胁迫，存在极大的减产可能。

　　3. 天气指数-灾损模型建立

　　模型的目的是明确气象指数与保险理赔金额之间的定量关系，其基础机理是建立干旱气 象指数与作物灾损导致的减产率之间的定量关系。

　　本案例中我们采用能够定量分析干旱灾害造成玉米减产量的作物生长模型数值模拟方 法——WOFOST 模型开展玉米干旱灾损模拟分析，通过模拟气象条件数据驱动，建立不同 干旱指数条件下的作物生长场景，构建干旱指数与减产率的定量关系模型。根据本案例中干 旱指数定义，在 WOFOST 模型中给定干旱条件，模拟玉米在不同干旱情景下的产量，与玉 米需水量完全满足情景下的产量对比，计算不同干旱级别情形下的减产率。

　　WOFOST 模型的输入包括以数据文件形式存储的逐日气象数据、作物参数、土壤参数 和需要通过模型界面输入的综合、土壤、种植管理等初始值。模型中气象变量是驱动变量， 包括最高气温、最低气温、2m 平均风速、早晨水汽压、日辐射量、降水量 6 个要素的多年 逐日值。由于无法获得日太阳辐射，本案例采用 FAO Penman-Menteith 公式，利用气象观测 站观测的日照时数计算。其它要素数据均来自气象观测站的逐日观测资料，经规范化处理成 WOFOST 模型所需的逐年 6 要素逐日值的气象数据文件。

　　根据本案例中干旱指数定义，在 WOFOST 模型中给定干旱条件，模拟玉米在不同干旱 情景下的产量，与玉米需水量完全满足情景下的产量对比，计算不同干旱级别情形下的减产 率。本案例中减产率定义如公下式所示。

　　（2）

　　公式中 D 为减产率， 为需水量完全满足的气象条件驱动条件下的模拟产量（单位：

　　kg/hm2），本案例中将 1981-2010 年共 30 年间的平均气候条件（最高气温、最低气温、2m 平均风速、早晨水汽压、日辐射量）和本案例计算的逐日需水量作为降雨量条件驱动下的模 拟产量作为 Y；

　　为 1981-2010 年共 30 年间的平均气候条件（最高气温、最低气温、2m 平 均风速、早晨水汽压、日辐射量）和本案例计算的逐日需水量不同程度减少处理作为降雨量 条件驱动下的模拟产量，即发生干旱情况下的气象条件驱动下的模拟产量。

　　14

　　0, x  180

　　 

　　180

　　

　　x

　　 2%,170 

　　x

　　 180

　　180-170

　　 170  x 

　　 (5%  2%)+2%,150 

　　x  170

　　170-150

　　 150  x 150-130

　　

　　(10%

　　

　　5%)+5%,130

　　

　　x

　　

　　150

　　 130  x 130-100

　　

　　(20%

　　 10%)+10%,100

　　

　　x

　　

　　130

　　g

　　yq

　　(

　　x)

　　

　　100  x 100-80

　　

　　(30%

　　

　　20%)+20%,80

　　

　　x

　　

　　100

　　80  x  (40%  30%)+30%,70  x  80

　　 80-70

　　 

　　70

　　

　　x

　　 (70%

　　

　　40%)+40%,50

　　

　　x

　　

　　70

　　 70-50

　　 50 

　　

　　x

　　 (80%

　　

　　70%)+70%,40

　　

　　x

　　

　　50

　　 50-40

　　 40  x

　　 

　　40-30

　　

　　(90%

　　

　　80%)+80%,30

　　

　　x

　　

　　40

　　1330000-2%0x,x(12000%  90%)+90%,20  x  30

　　（3）

　　公式（3）中，gyq(x)表示春玉米在关键时段内的减产率，x 为降雨量。

　　以延庆春玉米播种-吐丝生长期为例，10%减产率对应的降雨量大约为 130mm；低于 130mm 降雨量时减产率变化较快（曲线斜率变大），100mm 降雨量对应的减产率大约为 20%；

　　之后在 80mm 和 50mm 处分别有两个拐点，对应的减产率大约为 30%和 70%；低于 40mm 时减产率均在 80%以上。

　　4. 纯费率计算

　　玉米干旱保险属于财产保险，其费率厘定的基本思想与一般财产保险的基本思想是一样 的，即通常以玉米产量的平均干旱损失率作为纯费率。本案例采用本指南中第 3 章中的费率 计算公式，结合指数模型公式，采用基于参数估计的方法进行求解。

　　根据数理定义

　　

　　 E( X )= xf (x)dx -

　　（4）

　　其中， f(x)为概率密度函数。根据玉米干旱损失与降雨量的关系公式（3），设 Y 为玉米

　　灾损率随机变量，则有

　　

　　E(Y )=0 g(x) f (x)dx

　　其中，x 为降雨量随机变量，f(x)为降雨量随机变量的概率密度函数。

　　（5）

　　对于降雨量随机变量，一般选择极值分布函数进行分析。在 Gamma、皮尔逊 III、Weibull

　　15

　　这 3 种极值分布中，Weibull 分布对降水极值事件拟合效果较好。本案例采用 Weibull 分布 拟合降雨造成干旱的数学分布。

　　Weibull 分布函数为

　　F

　　

　　x

　　

　　1

　　exp

　　 

　　

　　  

　　x

　　 

　　u

　　  

　　 

　　概率密度函数为

　　f

　　(x)

　　

　　

　　

　　x

　　e1

　　( x 

　　)

　　,

　　x

　　

　　(0,

　　)

　　本案例可采用最大似然估计进行参数拟合。

　　（6） （7）

　　5. 天气指数保险产品设计

　　灾损赔偿需根据损失率进行赔付。假定春玉米种植政策性农业保险每亩保额为 1300 元， 根据赔付=保额×减产率的关系式，公式（3）中的减产关系可以简化为下表 1 所示的赔付 标准。

　　表 1 春玉米播种-吐丝期赔付干旱灾损赔付对应表

　　保险期间

　　实降雨量（毫米）

　　每群赔偿金额（元）

　　大于等于 180 毫米

　　0

　　170（含）-180（不含） 2.6×（180—实际降雨量） 150（含）-170（不含） 26+1.95×（170—实际降雨量） 130（含）-150（不含） 65+3.25×（150—实际降雨量））

　　100（含）-130（不含） 130+4.333×（130—实际降雨量） 6 月 21 日-8 月 10 日

　　80（含）-100（不含） 260+6.5×（100—实际降雨量）

　　70（含）-80（不含） 390+13×（80—实际降雨量）

　　50（含）-70（不含） 520+19.5×（70—实际降雨量）

　　20（含）-50（不含） 910+13×（50—实际降雨量）

　　小于 20 毫米

　　1300

　　附录 3-3：浙江茶叶霜冻天气指数设计

　　1. 茶叶霜冻损失评估对象 龙井 43 是浙江省制作名优茶的主要茶叶品种之一，本保险产品以龙井 43 的霜冻气象指

　　16

　　数保险作为设计对象。

　　茶叶低温霜冻是指茶芽萌发伸长到采摘结束期间，出现低温霜冻使展开新叶和芽尖部分

　　或全部冻伤甚至整个茶芽冻死的情况。茶叶遭受霜冻后造成一定时间内茶叶没有经济产出， 霜冻损失率是茶叶霜冻影响期间的可能经济产出和茶叶整个采摘期间的可能总经济产出之 比。以霜冻损失率来评估一次霜冻过程对茶叶生产的影响程度。

　　2. 茶叶经济损失率评估方法

　　（1）茶叶开采期

　　茶叶开采期是指茶树芽叶达到制作龙井茶特级茶标准：茶树蓬面每平方米有一芽一叶初 展的芽 10-15 个，芽长于叶，芽叶均齐肥壮，芽叶夹角度小，芽叶长度不超过 2.5cm 的日期。

　　龙井 43 茶树开采期与六日滑动平均法确定的 10℃初日显著相关。龙井 43 茶树开采期 所在时期日平均气温基本在 0℃以上，利用线性回归法建立龙井 43 茶树开采期预测方程：

　　Y  f T 

　　（1）

　　式中，Y 为开采期，T 为各茶场历年 10℃初日平均值所在旬的前一旬到后一旬共 3 个旬 的平均气温值。

　　（2）茶树芽叶生长模型

　　根据各茶场历茶树物候资料，确定龙井 43 茶树特级茶、一级茶、二级茶、三级茶和四 级茶五个采摘阶段≥5℃的有效积温 TSUM。

　　对应春季茶叶采摘期间的五个采摘阶段，将春季茶叶采摘期间的芽叶生长划分为特级、 一级、二级、三级、四级五个生长阶段，采用“积温法”模拟春季茶叶采摘期间的芽叶生长， 以每个生长阶段≥5℃的有效积温作为模型生长参数建立茶树芽叶生长模型，茶树芽叶生长速 率表达式为:

　　Dj,d  Te / TSUM j

　　 j 1,2,3,4,5

　　（2）

　　式中， Dj,d 为 j 阶段 d 时刻的茶树芽叶生长速率（d-1），Te 为≥5℃有效温度，TSUMj 为

　　完成某一生长阶段所需的有效积温，j=1、2、3、4、5 分别对应特级、一级、二级、三级、

　　四级五个生长阶段。

　　（3）鲜芽叶采摘量模型 根据各个茶场的茶叶生产资料和茶农调查资料，茶园正常生产需要采茶工在 45 人/ha，

　　17

　　制作 1.0kg 茶叶需要 4.3kg 鲜芽叶。在晴好天气下，1 名采茶工在春季茶叶不同采摘阶段的 的每天鲜芽叶采摘量：

　　  Qq  f d p

　　（3）

　　上式中，Qq 是晴好天气下 1 名采茶工的每天鲜芽叶采摘量（Kg/人/d）；dp 为采摘时间， 取值从 0 到 5，其中 0 表示开采期，1、2、3、4、5 分别表示特级茶、一级茶、二级茶、三 级茶、四级茶采摘阶段最后一天的时间。

　　对式（3）积分，

　　   Dj,d  Te / TSUM j dTe

　　（4）

　　式中， Dj,d为j阶段第d天在j阶段的时间，当Dj,t=1表示该天是j采摘阶段的最后一天。

　　j 阶段第 d 天在采摘期的时间

　　ADj,d  j 1 Dj,d

　　ADj,d 为 j 阶段第 d 天在采摘期的时间。

　　把式（4）代入式（5），得到

　　 j 1,2,3,4,5

　　  Qq  f ADj,d

　　（5） （6）

　　降水对茶树鲜芽叶采摘量的影响是通过影响人工采摘来体现。夜间降水对茶树鲜芽叶

　　采摘影响不大；白天降水量为小到中雨时，由于春茶价格高，茶农会冒雨采摘；出现中到大

　　雨时，茶农停止采摘茶树鲜芽叶。根据各茶场逐日鲜芽叶采摘量与降水量的关系，确定降水

　　量对茶树鲜芽叶采摘量的影响系数 f（RR）（RR 为采摘当天 08－20 时降水量）。

　　实际天气下，一名采茶工每天的鲜芽叶采摘量模型

　　TADj.d  Qq  f RR

　　式中，TADj,d 为一名采茶工在 j 阶段第 d 天的鲜芽叶采摘量（kg/人/d）。

　　（7）

　　（4）茶叶经济产出模型

　　对于某一年份，春季一个茶树品种生产的茶叶经济产出变化除了受国内外市场影响外，

　　主要还受二个因素影响：芽叶质量等级，后一个茶树品种进入开采期的迟早。芽叶质量等级

　　高，茶叶价格高，经济产出高。根据茶叶逐日价格建立茶叶价格 PI 模型：

　　  PI  f ADj,d

　　（8）

　　综上得到龙井 43 茶园在整个春季茶叶生产期间的经济产出：

　　T

　　 E  0 TADj,d  P  n / 4.3dt

　　（9）

　　式中，E 为茶园在整个春季茶叶生产期间的经济产出（元/ha），T 为 4，n 为采茶工人

　　数 45 人/ha。

　　18

　　（5）低温霜冻影响时期

　　茶树萌发生长的芽叶在遭受低温霜冻后不能用于生产龙井茶，茶树在遭受低温霜冻后没

　　有达到制作龙井茶标准的茶芽的时期是低温霜冻对茶树的影响时期。根据茶叶生长观测和茶

　　农调查资料，确定茶树在低温霜冻后到低温霜冻对茶树的影响时期结束需达到的≥5℃有效积

　　温∑T≥5℃与最低气温之间的关系：

　　   T5C  f TI

　　（10）

　　如果低温霜冻发生在茶叶采摘期，根据式（10）得到的∑T≥5℃结合气温资料得到的时期

　　内茶树没有达到制作龙井茶标准的茶芽；如果低温霜冻发生在茶叶开采期前，由于低温霜冻

　　茶树在进入开采期后茶芽达到龙井茶采摘标准需达到积温：

　　0

　　T     

　　T5 C 

　　Tk

　　  T5 C  Tk   T5 C  Tk

　　（11）

　　式中，∑T是由于低温霜冻茶树在进入开采期后茶芽达到龙井茶采摘标准需达到≥5℃有

　　效积温；∑Tk是低温霜冻发生日期到茶叶开采期之间≥5℃有效积温。根据∑T结合气温资料得

　　到的时期内茶树没有达到制作龙井茶标准的茶芽。

　　（6）霜冻灾害经济损失率评估方法

　　根据式（9）假设没有霜冻得到茶园的理论经济产出E。根据式（10）、（11）得到茶叶

　　采摘期间没有茶芽达到龙井茶制作标准的时期，结合式（9）得到该时期茶叶正常采摘情况

　　下的经济产出Eloss。由E和Eloss得到茶叶霜冻灾害经济损失率

　　Ploss  Eloss / E

　　（12）

　　式中，Ploss为茶叶霜冻灾害经济损失率（%）。

　　3. 茶叶霜冻气象指数保险产品设计

　　利用前述公式结合当地气象资料，通过拟合确定茶叶不同采摘阶段遭遇不同程度低温霜 冻造成的经济损失率，得到茶叶不同采摘阶段遭遇不同程度低温霜冻的赔付率表（表 1）。

　　根据赔付率表、茶叶保额、茶叶采摘阶段、霜冻过程低温强度得到茶农的理赔额。

　　表 1 龙井茶叶不同采摘阶段遭遇不同程度低温霜冻的赔付率表（%）

　　最低气温 Tl（℃）

　　＞1 [1,0） [0,-1）

　　-5~-1 0 5 10

　　最低气温出现日期距开采期天数（d）

　　0~2

　　3~5

　　6~8

　　9~11 12~14

　　0

　　0

　　0

　　0

　　0

　　20

　　15

　　15~17 0 1 2

　　19

　　[-1,-2） 20

　　30

　　20

　　15

　　[-2,-3） 30

　　35

　　25

　　20

　　15

　　12

　　[-3,-4） 45

　　40

　　30

　　25

　　20

　　15

　　≤-4

　　60

　　50

　　40

　　30

　　20

　　15

　　备注：“0~2”表示开采日到开采后 2 天，“0”表示开采日当天。

　　为了降低基差风险，茶叶霜冻气象指数保险产品设计到乡镇一级。乡镇区域气象站建站

　　时间短，一般在 10~13 年。利用乡镇区域气象站和茶叶霜冻灾害经济损失率模型得到该乡镇

　　历年茶叶霜冻灾害经济损失率，采用信息扩散模型计算各级损失率的概率。由各级损失率和

　　它的概率得到纯保险费率。以浙江省新昌县为例，不同免赔额下各乡镇、街道的纯保险费率

　　见表 2。

　　表 2 新昌县不同免赔额下各乡镇、街道的纯保险费率（%）

　　大市聚 免赔额（%） 七星街道 南明街道 羽林街道 澄潭镇 梅渚镇 回山镇 儒岙镇 镇

　　5.7

　　20

　　3.5

　　30

　　2.0

　　40

　　1.4

　　50

　　0.6

　　60

　　0.6

　　（接上表） 免赔额（%） 沙溪镇

　　13.1

　　20

　　8.0

　　30

　　5.0

　　40

　　3.1

　　50

　　2.1

　　60

　　2.1

　　4.3 3.1 1.6 1.0 0.6 0.6

　　镜岭镇 5.4 3.6 2.2 1.4 0.9 0.9

　　7.1

　　9.8 4.7 15.2 13.8 6.1

　　5.0

　　6.2 3.4 9.0 8.2 3.6

　　3.3

　　2.8 2.2 5.3 4.9 1.9

　　2.4

　　1.7 1.4 3.4 3.0 1.0

　　1.7

　　0.9 0.9 2.2 1.8 0.5

　　1.7

　　0.9 0.9 2.2 1.8 0.5

　　小将镇

　　16.3 9.2 6.0 3.2 1.8 1.8

　　东茗乡 双彩乡 巧英乡 新林乡 城南乡

　　6.5 9.0 20.0 7.1 6.5 4.3 5.4 11.3 5.0 4.3 2.9 3.5 7.2 3.3 2.9 2.0 2.4 3.6 2.4 2.0 1.3 1.6 2.1 1.7 1.3 1.3 1.6 2.1 1.7 1.3

　　各乡镇、街道由于地形差异较大，在同一免赔额下纯保险费率差异较大。回山镇、儒岙 镇、沙溪镇、小将镇、巧英乡是海拔高度在400m以上的山区乡镇，3月低温霜冻不仅出现机 率较高，而且低温强度强，霜冻严重，因此纯保险费率也较高。保险费率由纯保费率和附加 费率构成，如保险费率过高，会影响农民参保的积极性，因此结合新昌实际，以纯保险费率 不超过4.0%进行茶叶农业保险产品设计，各乡镇、街道的纯保险费率和免赔额见表3。

　　表3 各乡镇、街道的纯保险费率和免赔额

　　地区

　　七星街道 南明街道 羽林街道 澄潭镇

　　免赔额（%）

　　20

　　20

　　30

　　30

　　纯保险费率（%） 3.5

　　3.1

　　3.3

　　2.8

　　梅渚镇 20 3.4

　　回山镇 40 3.4

　　20

　　儒岙镇 大市聚镇

　　40

　　20

　　3.0

　　3.6

　　（接上表）

　　地区

　　沙溪镇

　　免赔额（%）

　　40

　　纯保险费率（%） 3.1

　　镜岭镇 20 3.6

　　小将镇 40 3.2

　　东茗乡 30 2.9

　　双彩乡 30 3.5

　　巧英乡 40 3.6

　　新林乡 30 3.3

　　城南乡 30 2.9

　　3月出现低温霜冻时，保险公司根据各乡镇、街道自动气象站观测数据按表1确定茶叶（品 种：龙井43）经济损失率，如茶叶经济损失率达到或超过免赔额则对参保农民进行赔偿。

　　附录 3-4：陕西苹果干旱天气指数设计

　　1．数据收集与处理

　　苹果产量资料来源于当地统计部门，灾情资料来源于农业、民政部门，气象资料来源于 当地气象局。采用标准差统计检验方法对异常数据进行处理。

　　2．天气指数构建

　　苹果果实膨大期果实增长速度较快，为苹果产量形成最为关键的时期，该时期的水分情 况直接决定着果实的大小。苹果果实膨大期干旱主要是由于降水缺乏引起。根据陕西黄土高 原苹果不同生育期需水量特征和孟秦倩、蔡焕杰等关于黄土高原苹果水分消耗规律与果树生 长响应等相关研究成果，将陕西黄土高原苹果果实膨大期（6-8 月）逐月平均需水量和同期 实际降水量的差值与苹果果实膨大期逐月平均需水量比值的百分比作为指标，构建分月的陕 西黄土高原苹果干旱天气指数。

　　I  R  P 100% R

　　（1）

　　式中，I 为陕西黄土高原苹果月干旱天气指数，P 为陕西黄土高原苹果月实际降水量，

　　R 为陕西黄土高原苹果逐月平均需水量。

　　表 1 陕西黄土高原苹果果实膨大期逐月平均需水量

　　6月 124.5

　　苹果需水量（mm）

　　7月

　　8月

　　124.0

　　97.1

　　年合计 676.5

　　3．天气指数模型建立

　　苹果果实膨大期需水旺盛，其中 6、7 月苹果需水量均在 120 毫米以上（表 1），根据

　　21

　　Richards 模型模拟的苹果果实增长过程，以及苹果果实膨大机理，分别赋予 6、7、8 三个 月不同的生长权重系数（不同区域发育期不同稍有差异，一般为固定值）。陕西苹果果实膨 大期干旱天气指数模型构建如下：

　　S

　　

　　{6

　　

　　(R6  R6

　　P6

　　)

　　

　　7

　　

　　(R7  R7

　　P7

　　)

　　

　　8

　　

　　(R8  R8

　　P8 )}100%

　　（2）

　　式中，S 为苹果果实膨大期干旱天气指数，ai（i=6，7，8）分别为 6 月苹果生长权重系 数、7 月苹果生长权重系数、8 月苹果生长权重系数，Ri（i=6，7，8）分别为 6 月苹果平均 需水量、7 月苹果平均需水量、8 月苹果平均需水量，P i（i=6，7，8）分别为 6 月实际降水 量、7 月实际降水量、8 月实际降水量。

　　4．天气指数保险产品设计

　　根据陕西黄土高原苹果果实膨大期天气指数 S，依据专家打分法（经济林果由于资料限 制无法获得可靠的单产数据难以计算减产率），将理赔触发值确定在 S>40%，共确定 10 级 赔付等级，赔付等级越高赔付比例也越高。

　　赔付等级 1 2 3 4 5 6 7 8 9 10

　　表 2 苹果果实膨大期天气指数与赔付等级

　　膨大期天气指数 I（%） S≤40

　　40＜S≤50

　　赔付比例（%） 0

　　赔付金额（元/亩） 0

　　100

　　50＜S≤60

　　200

　　60＜S≤70

　　20

　　400

　　70＜S≤75

　　30

　　600

　　75＜S≤80

　　40

　　800

　　80＜S≤85

　　55

　　1100

　　85＜S≤90

　　70

　　1400

　　90＜S≤95

　　85

　　1700

　　95＜S≤100

　　100

　　2000

　　根据 2016 年陕西统计年鉴，陕西省苹果平均单产为 1578 公斤/亩，2016 苹果市场价格 为 3.2 元/公斤推算，每亩产值可达到 5000 元/亩。按照最高保障农民基本 40%左右的物化等 成本的原则，即保险金额为 2000 元（0.4×5000）。每亩赔付金额=每亩保险金额×赔付比例。

　　将延安地区各站点 1960-2010 年的苹果果实膨大期降水量代入陕西黄土高原苹果果实 膨大期天气指数模型，计算得到 50 年平均发生赔付概率为 21.4%，发生赔付年份的平均赔

　　22

　　付金额为 467 元/亩。陕西黄土高原苹果果实膨大期天气指数保费=发生赔付概率×发生赔付 年份的平均赔付金额=21.4%×467≈100 元/亩。

　　5．天气指数保险费率的修订

　　在拟定气象保险费率时，当地的天气指数需要结合各地区苹果果实膨大期干旱风险评估

　　结果，对苹果果实膨大期干旱天气指数保险费率进行修订。修订公式为:

　　Fc  T  F

　　（3）

　　其中，Fc 为不同站点苹果果实膨大期干旱天气指数修订的费率，T 为 R 的标准化指数，

　　F 为基准费率（苹果果实膨大期干旱天气指数保险基准费率为 100 元/亩）。

　　T  R  Rmin  / Rmax  Rmin 

　　R 为陕西黄土高原苹果膨大期干旱风险评估指数，其计算方法如下：

　　（4）

　　R  f E,V 

　　（5）

　　E：苹果膨大期干旱致灾因子危险性指数，V：苹果膨大期干旱承灾体脆弱性指数。

　　附录 3-5：安徽冬小麦天气指数设计

　　1．数据收集与处理 冬小麦产量资料来源于统计部门，灾情资料来源于农业、民政部门，气象资料来源于当

　　地气象局。采用标准差统计检验方法对异常数据进行处理。

　　2．天气指数选取

　　淮北冬小麦主要发育期的历年平均日期及各发育期主要气象灾害统计结果见表 1。

　　生育期 播种期 （10-16—10-26） 出苗期 （10-24—11-06） 拔节期

　　表 1 冬小麦天气指数产品选定的时段和设计的参量

　　灾害类型 是否为主要影响 指数选择时段 涉及参量

　　成灾原因

　　干旱 涝渍 冻害 干旱 干旱

　　×

　　-

　　-

　　推迟播种导致减产

　　×

　　-

　　-

　　推迟播种导致减产

　　×

　　-

　　-

　　极端低温，冻伤

　　×

　　-

　　-

　　缺墒

　　√

　　03-11—04-30 降雨量

　　缺墒

　　23

　　（03-13—03-29）

　　涝渍

　　×

　　倒春寒

　　√

　　孕穗期

　　干旱

　　√

　　（04-09—04-20）

　　涝渍

　　×

　　抽穗期

　　干旱

　　√

　　（04-12—04-25）

　　连阴雨

　　×

　　开花期

　　阴雨

　　√

　　（04-21—05-03）

　　大风雨（倒伏）

　　×

　　乳熟期

　　干热风

　　√

　　（05-16—05-21）

　　连阴雨

　　×

　　成熟期

　　大风雨（倒伏）

　　×

　　（05-28—06-03）

　　阴雨

　　√

　　03-10—03-31 03-11—04-30

　　03-11—04-30

　　-

　　温度 降雨量

　　降雨量

　　-

　　内涝等 0℃以下，冻伤

　　缺墒 内涝等

　　缺墒 赤霉病等

　　04-21—05-03 降雨量

　　影响授粉

　　05-15—06-01

　　风速、温 度、湿度

　　-

　　-

　　05-28—06-12

　　降雨量

　　倒伏

　　颗粒干瘪

　　内涝等 倒伏

　　烂场雨，发芽等

　　依据天气指数设计原则，确定针对冬小麦主要生长发育关键期（苗期、分蘖拔节期、抽 穗开花期、灌浆成熟期），主要农业气象灾害（干旱、倒春寒、干热风、连阴雨）对产量影 响程度以及作物受灾风险，设计划分小麦种植保险天气指数（见表 2）。

　　指数名称

　　表 2 小麦种植保险天气指数划分 指数设计时段及定义

　　干旱指数（DI） 小麦拔节--抽穗灌浆期，期间的日降雨量的累计值，记为干旱指数。

　　小麦分蘖--拔节期，日最低气温低于 0℃记为有效低温，并将这一期

　　倒春寒指数（SFI） 间的有效低温进行累计，记为倒春寒指数。

　　小麦灌浆乳熟期，日 14h 风速>3m/s、14h 相对湿度<30%、最高气 干热风指数（DHI）

　　温>30℃的天数，即累计干热风天数，记为干热风指数。

　　小麦扬花授粉期，日降雨量>0.1mm，为有效降雨日，将期间的有效 开花期阴雨日数（CRI1）降雨日累计，记为阴雨日数指数Ⅰ。

　　24

　　小麦成熟-收获期，日降雨量>0.1mm，为有效降雨日，将期间的有效 成熟期阴雨日数（CRI2）降雨日累计，记为阴雨日数指数Ⅱ。

　　3．天气指数模型构建

　　（1）拔节-抽穗期干旱指数

　　自 3 月 11 日至 4 月 30 日，期间日降雨量的累计值，记为干旱指数。（当干旱指数小于

　　某一阈值时，启动赔付）。

　　干旱指数计算公式：

　　Apr 30

　　DI   Pi

　　May11

　　式中：DI 为干旱指数；Pi 为日降雨量；i 为日期，3 月 11 日到 4 月 30 日。

　　基于干旱指数保险赔付公式：

　　（1）

　　PD  ( A  DI) * B

　　（2）

　　式中：PD 为每亩赔付金额；DI 为干旱指数；A 为天气指数保险赔付的起赔值（阈值），

　　由某一地区气象灾害（干旱）与标的物产量相关分析（影响程度）计算得出；B 为赔付标准

　　（由保险公司根据费率确定）。一般 A，B 为固定值。

　　（2）分蘖-拔节期倒春寒指数

　　自 3 月 10 日至 4 月 5 日，日最低气温低于 0℃记为有效低温，将期间的有效低温进行 累计，记为倒春寒指数。（当倒春寒指数小于某一阈值时，启动赔付）。

　　倒春寒指数计算公式：

　　Apr 5

　　 SFI 

　　Tmin i

　　Mar10

　　（3）

　　式中：SFI 为倒春寒指数；Tmini 为低于 0℃的日最低气温；i 为日期，3 月 10 日到 4 月 5 日。

　　基于倒春寒指数保险赔付公式：

　　PD  (A  SFI) * B

　　（4）

　　式中：PD 为每亩赔付金额；SFI 为倒春寒指数；A 为天气指数保险赔付的起赔值（阈

　　25

　　值），由某一地区气象灾害（倒春寒）与标的物产量相关分析（影响程度）计算得出；B 为 赔付标准（由保险公司根据费率确定）。一般 A，B 为固定值。

　　（3）灌浆乳熟期干热风指数

　　统计在 5 月 15 日至 6 月 1 日，期间出现日最高气温大于 30℃、14 时的风速大于 3m/s、 相对湿度小于 30%的天数累计值，记为干热风指数。（当干热风指数大于某一阈值时，启动 赔付）。

　　基于干热风指数计算公式：

　　Jun1

　　DHI   Di

　　May15

　　（5）

　　式中：DHI 为干热风指数；Di 为日最高气温大于 30℃，14 时的风速大于 3m/s、相对湿 度小于 30%的天数；i 为日期，5 月 15 日到 6 月 1 日。

　　基于干热风指数保险赔付公式：

　　PD  ( A  DHI) * B

　　（6）

　　式中：PD 为每亩赔付金额；DHI 为干热风指数；A 为天气指数保险赔付的起赔值（阈

　　值），由某一地区气象灾害（干热风）与标的物产量相关分析（影响程度）计算得出；B 为

　　赔付标准（由保险公司根据费率确定）。一般 A，B 为固定值。

　　（4）扬花期阴雨日指数 I

　　自 4 月 21 日到 5 月 10 日，日降雨量大于 0.1 毫米的天数，记为阴雨日数指数 I。（当阴 雨日数指数Ⅰ大于某一阈值时，启动赔付）

　　基于阴雨日指数 I 计算公式：

　　May10

　　CRI1   Rdi

　　Apr 21

　　（7）

　　式中：CRI1 为阴雨日指数 I；Rdi 为日降雨量大于 0.1 毫米的天数；i 为日期，4 月 21 日到 5 月 10 日。

　　基于阴雨日指数 I 保险赔付公式：

　　PD  (A  CRI1) * B

　　（8）

　　26

　　式中：PD 为每亩赔付金额；CRI1 为阴雨日指数 I 值；A 为天气指数保险赔付的起赔值 （阈值），由某一地区气象灾害（阴雨日指数）与标的物产量相关分析（影响程度）计算得 出；B 为赔付标准（由保险公司根据费率确定）。一般 A，B 为固定值。

　　（5）成熟-收获期阴雨日指数 II

　　自 5 月 28 日到 6 月 12 日，日降雨量大于 0.1 毫米的天数，记为成熟收获期阴雨日数指 数 II。（当阴雨日数指数Ⅱ大于某一阈值时，启动赔付）。

　　基于阴雨日指数 II 计算公式：

　　Jun12

　　CRI 2   Rdi

　　May 28

　　（9）

　　式中：CRI2 为成熟收获期阴雨指数；Rdi 为日降雨量大于 0.1 毫米的天数；i 为日期，5 月 28 日到 6 月 12 日。

　　基于阴雨日指数 II 保险赔付公式：

　　PD  ( A  CRI2) * B

　　（10）

　　式中：PD 为每亩赔付金额；CRI2 为阴雨日指数 II 值；A 为天气指数保险赔付的起赔值 （阈值），由某一地区气象灾害（阴雨日指数）与标的物产量相关分析（影响程度）计算得

　　出；B 为赔付标准（由保险公司根据费率确定）。一般 A，B 为固定值。

　　4．天气指数保险产品设计

　　根据设计的天气指数模型，统计 1981-2009 年当地各项天气指数的历史发生情况，分析 各指数发生概率，依据承保风险的大小，并结合历年损失率与历年指数值，进行对比分析， 根据赔付基差风险最小的原则，设定宿州市各个天气指数的赔付触发值及赔付标准。

　　在确定小麦种植保险天气指数值、触发值及赔付标准后，可以按照保险条款进行保险 赔付。赔付公式为：

　　PD  (A1  DI )  B1  (A2  SFI)  B2  (A3  DHI )  B3  (A4  CRI1)  B4  (A5  CRI2)  B5 （11） 式中：PD 为每亩赔付金额（元/亩）；Ai（i=1，2，3，4，5）分别为干旱指数、倒春寒 指数、干热风指数、阴雨日指数 I、阴雨日指数 II 的起赔值（阈值），由某一地区气象灾害 与标的物产量相关分析（影响程度）计算得出；Bi（i=1，2，3，4，5）分别为干旱指数、

　　27

　　倒春寒指数、干热风指数、阴雨日指数 I、阴雨日指数 II 的赔付标准（由保险公司根据保障 程度确定）。一般 Ai，Bi 为固定值。

　　28

　　

篇五：天气指数保险对农业保险发展的重要作用

　　新丰热电厂安全生产保证体系网络图

　　决策指挥保证系统：

　　安委会

　　重点工作内容：

　　1.根据国家和上级的安全生产的方针政策，法律法规，制定本企业安全、健康、 质量方针和目标，并组织实施；

　　2.定期召开安委会，分析安全趋势，研究制订 有效措施，防范和消除事故隐患；

　　3.按照“五同时”开展安全生产工作；

　　4. 健全安全生产责任制，对安全生产实行全员、全方位、全过程的闭环管理；

　　5. 保证安全经费的有效投入，重视员工的安全教育；

　　6.审核批准企业安全文化创 建方案和目标等。

　　7.借鉴“三标一体”管理方法,逐步实现规范化管理。

　　8.建 立有效的安全应急机制，健全和完善安全生产应急救援体系，组织制定并实施生 产安全事故应急救援预案。

　　厂安全第一责任人：

　　戴日俊

　　厂安全生产分管负责人：

　　生产副厂长：卢万根 总工程师：安治贤

　　政治思想工作和职工教育保证系统 责任人:那贵挺、靳永刚

　　重点工作内容：

　　1.做好全体干部、职工安全思想、安全纪律教育和考核；

　　2.指导党、工、团结合企业安全生产工作开展有针对性的宣传和竞赛活动；

　　3.开展职业安全和职业健康监督检查；

　　4.开展员工爱岗敬业，职业道德教育和岗位技能培训

　　技术管理保证系统 责任人：安治贤

　　执行操作保证系统 责任人：卢万根

　　规章制度保证系统 责任人：安治贤、卫继义

　　设备管理和后勤保证系统 责任人：卢万根

　　重点工作内容：

　　1.加强技术监督和技术管理，应用推广新的技术监测 手段和先进的设备；

　　2.落实“安全技术和劳动保护措施计划”；

　　3.改进和完善设备、人员防护措施; 4.建立健全各项技术管理制度，审批有针对性和可操 作性的安全技术措施; 5.确保工程、检修的安全和质量。

　　重点工作内容：

　　1．进行作业前的安全技术交底和签字，严格执行“三 票三制”，有效地治理习惯性违章；

　　2．实行规范化、 标准化、程序化管理；3.加强班组建设,健全班组安 全管理机制；

　　4．提高运行、检修工作质量；5.严 格现场管理，强化安全纪律，有效治理习惯性违章；

　　6.开展安全技术、业务技能培训，提高员工技术水平 和防护能力。7.实施安全生产风险管理，辩识危险源， 确定危险点，进行预防控制;

　　重点工作内容：

　　1.认真贯彻执行国家和上级颁发的 各项法律、法规、规章制度，结合本厂具体情况制订 实施细则或补充规定，满足安全生产需要；

　　2.建立 健全本企业的规章制度和相应的考核办法(细则),从 严要求，从严考核，形成良好的安全生产约束机制；

　　5. 建立健全奖惩机制, 提高员工责任心和积极性。

　　重点工作内容：

　　1.前移设备验收关口,做好新投和检修设备验收工作, 更好的掌握设备的健康水平和技术要求; 2.加强设备管理，不断提高设备安全运行水平；

　　2.强化设备缺陷管理，提高设备完好率；

　　3.落实“反事故措施计划”，保证设备安全运行；

　　4.应用新技术、新设备、新工艺，提高设备装备水平；

　　5.解决好后勤供应和管理，保障职工的健康；

　　6.完善备品备件的管理

　　技术监督技术管理 化学监督:于润喜 电测仪表:张润宏 热工监督:吴文昌 绝缘监督:孙 铎 金属监督:穆仲锁 继保监督:郭鹏生 节能监督:胡 贵 环保监督:王日和 谐波监督:张润宏 电能质量:张润宏 励磁系统:郭鹏生 振动监督:潘永厚 压力容器:穆仲锁

　　科技进步 规划的实 施

　　生产部：

　　付勇 高万银 运行部：

　　马立辰

　　安全信息 反馈

　　生产部：

　　付勇 高万银

　　生产调度 管理：

　　运行值班 管理：

　　总负责人: 卫继义 总值长: 马立辰 值 长: 任保国 高建文 张允生 王强 于富荣

　　总负责人:刘宏伟 锅炉专业:李 辉 汽机专业:冯海龙 电气专业:张润宏 化学专业:于润喜 输煤专业:吴世晗 脱硫专业:王日和

　　运行操作管理

　　总负责人:刘宏伟 锅炉专业:李 辉 汽机专业:冯海龙 电气专业:张润宏 化学专业:于润喜 输煤专业:吴世晗 脱硫专业:王日和

　　经济指标 管理

　　安全技术 培训管理

　　运行部：

　　卫继义 营销部：

　　胡贵 生产部：

　　靳显杰

　　运行部：

　　卫继义 生产部：

　　靳显杰

　　建立健全规章制 度

　　贯彻执行规章制 度

　　生产部：安治贤 运行部：卫继义 综合部：李成文 供应部：马 文 计划部：徐东泽 财务部：玉 全

　　各专业主管

　　可靠性 管理

　　生产部：

　　付勇 运行部：

　　马立辰

　　设备缺 陷管理

　　运行部: 刘宏伟 生产部: 高万银 检修公司 赵有权

　　点检定修 管理

　　设备异动 变更管理

　　检修管理 高万银 点检定修 各点检员 检修公司 赵有权 检修验收 各主管

　　运行部: 刘宏伟 生产部: 付勇 供应部: 徐德胜

　　备品备件 及工器具 管理 供应部: 徐德胜 生产部：

　　各主管、 专工、点 检 运行部：

　　各主管、 专工

　　后勤保 证管理

　　供应部：

　　马文 综合部：

　　葛忠文

　　新丰热电厂基建安全保证体系网络图

　　决策指挥保证系统：

　　基建安委会

　　重点工作内容：

　　及时成立安委会分析安全，趋势采取有效对策，制定安全目标并组织实施，进行 安全目标的控制和考核，采取科学合理的项目管理组织措施，实现人、财、物等 资源的优化配置，按照“五同时”开展安全生产工作，建立健全安全责任制，确 保国家、上级有关安全生产法律、法规、标准、规定、规程、制度的顺利贯彻执 行，保证安全生产费用的有效投入，借鉴“三标一体”管理方法,逐步实现规范 化管理。

　　厂安全第一责任人：

　　戴日俊

　　厂安全生产分管负责人：

　　副总经理：张仲科 副总经理：师 正 总工程师：安治贤

　　政治思想工作和职工教育保证系统 责任人:那贵挺、靳永刚

　　重点工作内容：

　　1.做好全体干部、职工安全思想、安全纪律教育和考核；

　　2.指导党、工、团结合企业安全生产工作开展有针对性的宣传和竞赛活动；

　　3.开展职业安全和职业健康监督检查；

　　4.开展员工爱岗敬业，职业道德教育和岗位技能培训

　　技术管理保证系统 责任人：安治贤

　　执行操作保证系统 责任人：张仲科

　　规章制度保证系统 责任人：张仲科、安治贤

　　设备管理和后勤保证系统 责任人：师正

　　重点工作内容：

　　1.执行技术监督的规章制度，审批有针对性和可操作 的安全技术措施，确保工程安全和质量；

　　2.落实“安全技术和劳动保护措施计划”；

　　3.改进和完善设备、人员防护措施; 4.建立健全各项技术管理制度，审批有针对性和可操 作性的安全技术措施，保工程的安全和质量。

　　重点工作内容：

　　1．进行作业前的安全技术交底和签字，严格执行“三 票三制”，有效地治理习惯性违章；

　　2．实行规范化、 标准化、程序化管理；3.严格执行项目部、工地、班 组安全例行工作制度；

　　4.严格现场管理，强化安全 纪律，有效治理习惯性违章；

　　5.开展安全技术、业 务技能培训，提高员工技术水平和防护能力。

　　重点工作内容：

　　1.建立健全工程管理、技术、质量、安全保证和实施、 奖惩考核的各项制度， 2．严格执行各项规章制度，从严要求和考核奖惩；

　　3．建立和实施风险管理机制，正确辨识危险源，确 定危险点，采取具体措施进行预控；

　　4.分类分级编制预案；

　　重点工作内容：

　　1.严格执行设备监程序，把好设备监造关；严格执行 “三级自检”、“四级验收”程序，把好设备安装质量 关; 2.强化设备缺陷管理，符合质量验收评定标准；

　　3.落实“反事故措施计划”，保证设备安全运行；

　　4.应用新技术、新设备、新工艺，提高设备装备水平；

　　5.解决好后勤供应和管理，保障职工的健康；

　　6.加强设备及备品备件存放、领用管理

　　技术监督技术管理

　　汽机专业:孙向斌 电气专业:牛若涛 热工专业:李国庆 土建专业:王玉军 锅炉专业:郭敬民 暖通专业:丁鑫

　　科技进步 规划的实 施

　　信息管理 工程部：

　　工程部：

　　牛若涛

　　工程协调 管理：

　　工程进度 管理：

　　工程质量管理

　　工程造价 管理

　　安全技术 培训管理

　　总负责人: 师正

　　总负责人:谭福明 汽机专业:孙向斌 电气专业:牛若涛 热工专业:李国庆 土建专业:王玉军 锅炉专业:郭敬民 暖通专业:丁鑫

　　总负责人:牛若涛 汽机专业:孙向斌 电气专业:牛若涛 热工专业:李国庆 土建专业:王玉军 锅炉专业:郭敬民 暖通专业:丁鑫

　　计划部：

　　徐东泽 财务部：

　　仝玉全

　　工程部：

　　李国庆

　　建立健全规章制 度

　　贯彻执行规章制 度

　　工程部：牛若涛 计划部：徐东泽 财务部：玉 全 综合部：李成文

　　各专业主管、工 程师

　　监造管理

　　计划部：

　　李明

　　开箱检验

　　供应部 马文 计划部 李明

　　设备存放 领用管理

　　计划部 李明 工程部

　　设备缺 陷管理

　　工程部: 各专业工 程师 计划部: 李明 :

　　备品备件 及工器具 管理 计划部：

　　李明 工程部

　　后勤保 证管理

　　计划部：

　　李明 综合部：

　　葛忠文 财务部：

　　玉全

　　

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